面对复杂的经济环境，助力实体经济发展、服务小微企业仍是金融领域的挑战和机遇。

近日，在美上市的多家金融科技公司先后公布了截至2022年9月30日的2022年第三季度财报。在国内疫情多点散发、经济复苏承压背景下，金融科技企业们仍展现了强大的经营韧性，行业发展极具竞争力。

随着数字化转型的深入，金融科技在提高金融服务的普惠性和精准性等方面发挥了十分关键的作用。立足当前，提高金融服务的可获得性、为中小微企业融资创造良好环境非常重要。

尽管在规模上各有差异，但结合体量和实力来看，金融科技企业仍是“广阔天地大有可为”。

一、规模效应显现

整体而言，金融科技公司的格局并未发生变化。

从规模上来看，陆金所控股、360数科、信也科技位居前三甲，分别录得收入131.93亿元、41.44亿元和29.71亿元，规模效应明显。按收入增速来看，信也科技、嘉银金科均保持高速增长态势。

其中，陆金所控股2022年第三季度实现营收131.93亿元，净利润13.55亿元。整个2022年前三季度，陆金所控股实现营收457.97亿元，净利润95.81亿元。同时，陆金所控股预计其2022年度的总收入约为570亿至580亿元，净利润约为85亿至89亿元。

相比之下，360数科则在2022年录得收入41.44亿元，净利润约为9.88亿元。值得一提的是，360数科还于2022年11月29日在港交所二次上市，成为唯一一家两地上市的金融科技公司。除了360数科外，乐信等多家金融科技公司也在筹备回港上市一事。

2022年第三季度，信也科技的营收约为29.71亿元，同比增长17.7%；净利润约为6.06亿元，2021年同期为6.32亿元。期内，信也科技帮助金融机构为320万用户提供借款服务，促成借款金额455亿元，同比增长19.4%。

据了解，另一个收入保持增长是嘉银金科。2022年第三季度，嘉银金科实现营业收入约8.94亿元，同比增长55.0%；实现净利润约2.48亿元，同比增长98.8%。期内，嘉银金科促成交易金额约149亿元，同比增长约123.5%。

数据显示，乐信2022年第三季度的交易额达到562亿元，超出此前530亿元的预期，在贷余额为946亿元。2022年第三季度，乐信实现营业收入26.9亿元，对应的利润（Non-GAAP EBIT）为4.1亿元。

乐信CEO肖文杰表示：“三季度业绩表现快速向好，主要源于我们坚持资产质量优先的经营策略。本季度，我们接入了更多外部数据源，更新了底层交易风险模型，与外部机构联合构建了数十个获客模型，多措并举加强对优质用户的风险识别能力。”

业绩同样优异的还有小赢科技，多个指标持续稳定增长。2022年第三季度，小赢科技的营收为8.95亿元，净利润为2.12亿元。期内，小赢科技撮合和提供贷款总额为198.25亿元。截至2022年9月30日，小赢科技的在贷余额为337.89亿元。

特别说明的是，处于转型中的趣店则呈现出另外一副景象。2022年第三季度，趣店的总收入为1.10亿元，同比下降68%；归属于股东的净亏损为6.48亿元，亏损同比扩大588%。据了解，趣店曾宣布进军预制菜，但在2022年9月则宣布将精简预制菜业务。

二、深化小微服务

从各家金融科技的财报中不难看出，助力实体经济、赋能小微企业已经成为了经营的重中之重。

据《中国小微经营者调查2022年三季度报告暨2022年四季度中国小微经营者信心指数报告》显示，2022年第三季度，13.1%的小微经营者报告已经无法维持运转，33.2%的小微企业现金流可维持时间不超过一个月。

受外部环境复杂性不确定性加剧、国内疫情多发等影响，市场主体特别是中小微企业受制抵押物不足、信用数据缺失等原因，融资困难明显增加，生产经营形势不容乐观，迫切需要进一步采取有力措施帮扶中小微企业纾困解难，实现平稳健康发展。

前不久，央行副行长潘功胜展望了下一阶段金融科技工作四项重点工作时曾提出，一是加快推进金融数字化转型工作，二是健全数字普惠金融服务体系，三是运用金融科技增强银行的小微信贷能力，四是全面实施金融科技赋能乡村振兴示范工程。

毫不客气地说，中小微企业是推动经济发展的重要力量，也是高质量前行的关键支撑。助企纾困，持续赋能小微企业，金融科技企业的数字科技服务在其中当好“中坚力量”， 以实际行动践行使命。

据了解，金融科技企业们正在探索数字科技服务中小微。其中，信也科技凭借领先的数字科技能力，搭建了全流程智能系统，助力金融机构的小微服务布局，为小微商户提供高效的科技服务，降低其融资成本与融资难度。

可以说，信也科技在2022年初开了一个好头。2022年2月，信也科技携手中国国家举重队上线的“亿元免息借款”项目。截至2022年第三季度，该项目已有1.1万小微用户申请，免息发放额度达1.2亿元，为约160万小微用户发放优惠券等权益福利。

2022年第三季度，信也科技为50.4万户小微企业主提供金融科技服务，单季促成的小微用户借款金额增长至113亿元，约占季度总交易量的24.8%，交易金额同比增长43%。其中，近 60% 的企业主已持续经营 3 年以上。

信也科技CEO章峰表示：“我们以数字技术服务实体经济为长期目标，持续探索科技创新的数字化道路，向机构与用户双向赋能的科技能力取得进一步提升；我们以社会需求为导向，推动服务广泛触达小微企业、三农等普惠群体，不断增强服务实体经济质效，铭记推动高质量发展的要求和回馈社会的使命。”

不仅如此，信也科技还围绕小微用户的多样化需求，先后推出了20 余个服务项目的数字化工具，帮助小微企业升级数字化经营，目前已累计服务超过175万小微用户，提升科技服务实体经济质效。

贝多财经发现，陆金所控股、360数科、乐信、小赢科技等针对小微企业服务所做出的成果同样不容小觑。

截至2022年9月30日，陆金所控股的零售信贷管理借款余额达6365亿元，累计借款人数达1870万人，单季新增借款1238亿元。若不计消金，其中87.3%的季度新增借款流向小微企业主。截至目前，陆金所控股已连续五个季度实现新增借款流向小微占比达八成。

截至2022年三季度末，360数科累计帮助141家金融机构为4300万用户提供授信服务，用户量同比增长17.8%；为2630万用户提供借款服务，同比增长12.9%。截至报告期末，金融机构通过360数科平台向小微企业及其所有者累计发放约30亿元的信贷额度。

三季度，乐信积极履行企业社会责任，持续推进“小店烟火计划”，缓解个体户、小微、小小微企业资金困难，以科技服务实体经济，以普惠帮助新市民、中小微企业群体。2022年第三季度，乐信面向小微企业信用借款额达54亿。

截止2022年9月底，小赢科技累计用户超7890万人，覆盖全国30个省、自治区、直辖市，致力于与银行等金融机构一起，以实际行动践行普惠金融，助力实体经济的服务理念，成为个人、小微企业主、个体户的“理想助力者”。

在疫情反复的大背景下，小赢科技坚持扎根于助力实体经济业务，服务小微企业不动摇。2022年上半年，小赢科技撮合和提供贷款总额达321.29亿元。在贷款总额中，有46.18%流向小微企业及个体工商户。

从用户细分数据来看，上半年，小赢科技用户中四五线城市放款占比44.4%，农村地区放款占比34.52%。自2020年1月至2022年6月，小赢科技已帮助超230万小微企业主及个体工商户解决资金难题，涉及农业、零售、电商、物流等超100个行业，助力实体经济稳步复苏。

在零壹研究院院长于百程看来，小微信贷服务是近两年金融科技公司的发力点。从长期看，金融科技公司的核心能力依然是用科技服务金融的能力，在线上业务、长尾客户服务、用户体验、科技等方面对金融机构的业务形成补充。

以信也科技为例，通过稳健的业务布局和领先的大数据能力，信也科技同金融机构协同，持续了优化小微客群质量。2022年第三季度，信也科技的私营业主用户已占据小微客群整体的64%。

面对着新经济态势的长远发展需求，提供“雪中送炭” 的金融科技服务，助力小微企业高质量发展及转型升级，是信也科技持续努力的目标。