来源 | 贝多财经
“7天无理由退货”，曾被认为是网购的专属服务。
而今，这种服务已经不再局限，更是有持牌消费金融公司提出了金融领域的“7天无理由退货”策略，为用户借贷设置“冷静期”。
为了避免消费者因“冲动消费”、“过度消费”带来困扰，中原消费金融于近日正式针对用户推出“首次借款7天无理由还款”权益，提倡广大金融消费者理性借贷冷静消费。
有专家表示，中原消费金融对于客户首次借款推出“7天无理由还款”的举措，对于打造健康消费文化、规范消费金融行业健康发展，具有标杆性、引领性的意义。
给出更优选项，做“负责任”的金融
近年，有关部门提出“双循环”新发展格局，推行多措并举促进消费发展，明确指出支持消费复苏。其中，消费金融、汽车金融被委以重任，释放相关消费的潜力。
政策主导下，消费金融的衍生形式不一，借贷场景日趋增加，覆盖到了人们日常生活的方方面面，包括电商、出行、租赁等等，甚至通过手机买菜都能以“信用贷”消费。
与此同时，乱象也随之而来。其中，最为明显的就是多头借贷、过度借贷的C端型问题，以及暴力催收、套路贷等B端型（机构）问题，甚至还一度引发了社会舆论。
为了规范化管理，央行、银保监会等出台了包括《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》、《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》等文件，引导行业正向发展。
同样的，央行也在2021年2月初发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中反思称，要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险，不宜依赖消费金融扩大消费。
据了解，中国人民银行金融消费权益保护局课题组也撰文指出，要督促大型互联网平台树立“负责任金融”理念，切实履行消费者保护主体责任。同时，要警惕对低净值人群过度负债及其风险。
在传统借贷的模式中，借款发放后提前归还，需要支付利息及一定的违约金。在这种情况下，借款人往往处于较为被动的局面，或因盲目消费而产生了不必要的借贷。
另一种情形是，借款人尚未充分了解借贷的相关风险，或被诱导产生了借贷行为。在回归理性后，再去寻求“吃后悔药”，已经没有了渠道。相对而言，也有金融机构推出借贷“免息期”优惠，作为挽留优质用户的手段。
贝多财经发现，中原消费金融给出了另外一种新的解决方案——“首次借款7天无理由还款”，即用户在首次借款的前7天内还款，中原消费金融将不收取任何费用，覆盖范围更广。
合理适度消费，以“加法”换未来
相较于“免息”，中原消费金融方面给出的方案是，包括利息、手续费在内的全部费用均予以免除。用户首次在中原消费金融APP、柚卡APP等官方渠道首次借款，可“吃”一次后悔药。
“通过这种方式让借贷回归理性，鼓励合理适度消费，”中原消费金融总经理周文龙也强调，为了避免个别消费者滥用“反悔”权益，公司只对首次借款的用户提供一次“反悔”的机会。
也就是说，贷款也有了“冷静期”。事实上，这也并非中原消费金融的专利，在保险领域早已经应用了类似的做法。从社会层面来看，“贷款冷静期”也有利于确定消费者借贷意愿真实性。
尼尔森市场研究公司2019年发布的《中国消费年轻人负债状况报告》显示，其通过2019年9月至10月3036名中国年轻消费者的在线访问得出，中国年轻人中总体信贷产品的渗透率已达到86.6%。
其中，互联网分期消费产品因为灵活便利等优势，最受年轻人欢迎，使用率高达60.9%，而申请门槛稍高的信用卡则为45.5%。对于借款用途，消费与休闲占比不俗。
近期，银保监会还发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》，提醒广大消费者树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销。
在中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛看来，对于“过度营销导致冲动借贷”问题，“7天无理由还款”权益的做法，给消费者留出了“冷静期”，有助遏制过度借贷乱象，消费者也可以在“冷静期”内理性思考、货比三家。
尹振涛补充表示，中原消费金融对于客户首次借款推出“7天无理由还款”的举措，对于打造健康消费文化、规范消费金融行业健康发展，具有标杆性、引领性的意义。
对于产品逻辑，尹振涛分析称，“7天无理由还款”服务的推出看似简单，背后需要强大的金融科技和创新能力来支撑，中原消费金融能够在业内率先推出，充分诠释和展现出其依靠科技创新驱动发展的一贯理念和决心。
据了解，中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表达了相同的看法。欧阳日辉认为，这个举措看起来简单，但对消费金融公司提出了比较大的考验，推销的产品、识别的客户必须是要很精准的。
“这对消费金融公司的技术体系、客户分析体系提出了更高要求”，欧阳日辉解释称，如果识别的客户不太精准，过多地出现7天无理由还款的话，就会增加经营的压力。
对此，中原消费金融相关人士表示，“7天无理由还款”之所以能够落地，在前期风控层面也进行了充分设计和检验，中原消费金融将风险筛选和建模能力进行前置，在获客环节开始精准定位并筛选目标客群，从源头优化客群结构。
综合来看，中原消费金融是在通过重构产品逻辑给自身做加法，放弃短期利益，实行换取未来的长期主义。同时，给用户做减法，为的是让消费者正确评估自身经济承受能力，理性消费。
