近日，华为钱包与广发银行联合推出了一则名为“0元省心购”活动，在金融圈和数码圈激起了不小水花。根据规则，消费者只需通过华为钱包开通广发银行账户，并存入一定金额的预存保证金，即可免费换取相应的电子产品。
这种既满足了金融需求，又能得到实物回报的营销手段，是否暗藏合规性玄机？其背后又依托信息剪刀差向消费者分摊了多少暗藏的风险？
一、预存保证金，即可获得产品
据官方信息介绍，0元购是华为钱包与广发银行、华为商城合作，由广发银行为消费者提供的“预存保证金赠送电子产品”服务。其中，所赠送的电子产品由广发银行自华为商城采购，并委托华为商城寄送给消费者。
具体而言，消费者可在活动界面自行选择心仪的华为电子产品，并在华为钱包中开通广发银行账户，于指定期限内预存并冻结指定金额作为保证金，即可免费获得选定产品。到期后，预存保证金将会全自动返还，无需缴纳额外费用。
以活动主界面宣传的华为Mate 60 Pro手机为例，该款产品购买即可获赠华为超级快充移动电源或智能体脂秤3 PRO，可预存的保证金期限分为24个月和36个月，对应的保证金分别为17.05万元和10.19万元，锁定期为180天。
在笔者选定商品规格、颜色和相应存期后，页面跳转至广发银行账户开通界面。开户流程显示，参与“0元购”活动无须持有广发银行卡，但需开通账户，并将资金充值到账户中。当账户余额≥保证金金额时，即可冻结保证金完成签约。
但需要指出的是，保证金将于订单存期内冻结在银行账户中，无法用于支付、消费、提现及购买理财产品，冻结期间无利息，且不能在规定期限内取出。若消费者在锁定期后提前支取保证金，则需在扣除产品标价后才能解冻。
一位银行业内资深观察人士表示，广发银行联合华为推出此业务的主要原因是为了拓客，期望通过这一小额业务带动更多新客数量的增长，进而为引流其他业务做铺垫，后续引流至存款、理财、信用卡均有可能。
值得一提的是，这并非广发银行进行此类揽储拓客营销。早在2020年，就有媒体报道了华为钱包与广发银行推出的“0元购”活动。对比来看，当时的活动与此次活动形式如出一辙，均需开通广发银行账户，将资金转入后进行冻结。
不过，当时的“0元购”活动产品仅限于华为Mate 40 Pro（8G+512G），存期分别为6个月、12个月、24个月和36个月。由于该活动恰逢华为Mate 40 Pro的市场火爆期，限量100份的首批活动很快就被抢购一空。
二、“0元购”真的划算吗？
在部分消费者眼中，华为钱包与广发银行的“0元购”活动本质上是一种提前支取银行定期存款利息用于消费的手段。但是，这种“超前消费”的实际价格是否能与对应定期存款所得利息相匹敌？
按照广发银行的定期存款挂牌利率，存期2年的年利率为1.8%，存期3年的年利率为2%。同样以华为Mate 60 Pro为例，17.05万元保证金存入2年定期，到期可得利息为6138元；10.19万元保证金存入3年定期，可得利息6114元。
而根据“0元购”界面，这款华为Mate 60 Pro手机（12GB+1TB，雅丹黑）的售价为7999元，且各电商官方旗舰店售价基本一致。单从价格角度切入，“0元购”内的产品售价的确高于定期存款可得利息，不失为一项更为划算的金融服务。
那么，该项活动赋予产品的实际价值又有几何？笔者注意到，活动介绍界面明确强调了该订单签约后不支持取消和修改商品信息，且因“0元购”商品属于活动赠品，均无法实现7天无理由退货。
若实物商品在签收的15天内出现质量问题，消费者可联系广发银行客服办理换货。不过，笔者在协议细则中发现，广发银行方面称可配合消费者向品牌方主张产品售后权力，但不承担任何因产品问题引发的责任。
如果商品超出换货期限，消费者则需携带商品前往售后服务店进行原厂维修，并未提及是否需消费者自行承担维修费用。换句话说，“0元购”活动下产品配送、质量及售后责任均由华为品牌方承担，且产品并不具备完备的“三包”服务。
相比之下，华为官方商城在售的Mate 60 Pro界面明确显示，该产品享受全国联保，保修期为1年，并承诺消费者凭华为客户服务中心出具的质量检测证明即可享受7日内退货、15日内换货、15日以上在保修期内免费维修等三包服务。
此外，消费者还可以根据自身需求，于新机购买或签收24小时之内在订单详情页，补购HUAWEI Care+服务产品，为新机加码官方质保、意外损坏维修服务、免费换屏、免费电池焕新等服务。
从消费者权益保障的维度衡量，“0元购”下的电子产品或将在未来面临一定的售后隐忧，甚至出现因难以界定主体责任而导致的“维权难”等问题。
三、“福利式”营销是否合规？
近年来，这类以“免费送”“低价购”为卖点的金融服务屡见不鲜，其合规性也一直是监管机构关注的重点。
2021年11月，因未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率，并在宣传销售页面列示“首期0元”诱导销售，水滴保险经纪有限公司和微医（北京）保险经纪有限公司分别被银保监会处以100万元和10万元罚款。
将时钟拨回到七年前，京东一项“申请信托贷款，即可白拿商品”的活动也曾因未经核准擅自公开发行证券、涉嫌误导欺诈和商品交易误导宣传、未在理财产品销售过程中充分揭示风险而遭到监管机构的下架。
对于“首月0元”“免费保障”“免费领取”等宣传噱头，银保监会消费者权益保护局多次公开提醒称，此类产品未全面展示产品整体情况，易使消费者忽视产品重要信息，涉嫌侵害消费者的知情权和自主选择权。
消费者权益保护法亦明确规定，商品或者服务广告不得含有虚假内容，不得虚假宣传，不得以引人注目的方式声称或者暗示无实际依据的质量、功能、规格、承诺、赠品或者奖励，应当真实、清晰、明确地告知商品或者服务的真实情况。
总而言之，广义上的“0元购”本质是消费者被动支付商品费用、自行承担商品风险的“糖衣炮弹”，只是被营销和宣传包装成了“福利”或“奖品”，不仅违背了商业逻辑，在合法合规层面上还存在一定的虚假宣传隐忧。
而广发银行的“0元购”卖点，只是银行业为了吸引客户的一个缩影。多家中小银行曾推出“靠档计息”智能存款产品，但因存在高息揽储之嫌，此类提前支取靠档计息等不规范存款的“创新”产品很快被监管叫停。
加入靠档计息服务行列的广发银行亦于2020年9月发布公告称，将终止“定活智能通”及“智能分段计息”业务。但在产品整改后，银行业内吸储压力由存，亟待更具吸引力的新产品与新服务应对市场竞争。
营销模式屡败屡战背后，是广发银行近年来接连不断的业绩困局。
2022年，广发银行实现营业收入751.54亿元，同比微增0.33%，其中占营收比重近75%的利息净收入同比下滑2.01%；净利润亦同比下降11.15%至155.28亿元，自2016年以来首次出现利润负增长。
广发银行的信用卡业务也不再具备竞争力，该行截至2021年末累计发卡1.01亿张，而这一数值在2022年仅增至1.09张。换而言之，广发信用卡2022年仅发行约800万张，相较于2021年同期的1166万张发卡量缩水超三成。
不难看出，在储户需求不断提升的当下，广发银行正通过各类创新式吸储手段主动求变。但“福利式”营销手段的合规性本就有待商榷，广发银行想要在未来竞争中凸显长期主义价值，还需继续深化其“风险合规创造价值”的经营理念。
